住宅ローン 返済シミュレーター

変動金利は低金利時に恩恵を受けられますが、日銀の2024年以降の利上げにより上昇が続いています。固定金利は返済額が確定していて安心ですが、金利が高めです。変動金利は通常、年2回（4月・10月）に金利が見直されます。多くの金融機関は「125%ルール」（月返済額の上昇上限を前回の1.25倍に制限）を設けていますが、上限を超えた利息は元金に上乗せされる「未払い利息」が発生する場合があります。本ページの「金利上昇テスト」で、変動金利が2〜3%上昇した場合の月額増加を確認してから判断することをおすすめします。

一般に「早いほど効果が高い」です。返済初期は支払いの大部分が利息なので、早期に残高を減らすことで節約額が大きくなります。本計算機の繰り上げ返済シミュレーションで、タイミング別の効果を比較してみてください。

元利均等返済は毎月の返済額が一定（本計算機で採用）。元金均等返済は毎月返済する元金が一定で、当初の返済額が大きく徐々に減少します。元金均等返済の方が総利息は少ないですが、初期の家計負担が重いのが特徴です。

購入価格の10〜20%が一般的な目安です。頭金が多いほど借入額・利息が減りますが、手元資金を使い切ると緊急時のリスクがあります。生活費の3〜6ヶ月分は手元に残しておくことをおすすめします。

「残債2,000万円以上・金利差1%以上・残期間10年以上」が借り換えメリットが大きい傾向の目安です。ただし借り換えには手数料（保証料・登記費用・事務手数料等で50〜100万円程度）がかかるため、節約額と比較して判断が必要です。

現在設定している金利に0.5〜3.0%を上乗せした場合の月返済額・総利息・返済額増加分を試算します。変動金利でローンを組む場合のリスクを事前に確認するための参考ツールです。なお本ツールは「借入当初から高い金利が適用された場合」を想定した最悪ケースシミュレーションであり、実際の変動金利は半年ごとに見直されます。計算結果はあくまで目安としてご利用ください。